2018/02/11
医療保険のムダ解明！？ 保険以外の対応方法3選
皆さんは、医療保険には加入しているでしょうか。
日本人のほとんどが加入していると言っても過言ではないほど、
日本では保険の加入が一般的になっています。
病気にいつかかるかはわからない不安から、保障を厚くしている人も少なくありません。
しかし、実際には医療保険に加入していなくても、医療費を抑えられた可能性があります。
今回は、自分がもし病気にかかった時、保険以外の対応方法をご紹介します。
目次
医療保険は必要？
医療保険の必要性を考える
アヤカ姉
もし病気になった時のことを考えて、医療保険に入ろうかなと思ってるんだけど…。医療保険って実際どうなの？
ピケガミ
医療保険にも種類がありますが、特に理由がなく保険に入るのは残念ながら得策ではありません。
アヤカ姉
そうなの？？？
ピケガミ
社会人になると医療保険に加入すべきと考える人は多いです。
しかしながら、実際には絶対必要というわけでもなければ、
加入しなければならないものでもありません。
アヤカ姉
え？そういうものだと思ってたけど違うの〜？
それにしても保険料って意外と高いのよねぇ、、
ピケガミ
はい。実際、加入している人で保険料を払い過ぎていたり、損している人は多くいます。
アヤカ姉
損してるってどういうこと？？
ピケガミ
いいでしょう、順を追って説明していきますね。
医療保険では元は取れない！？
ピケガミ
医療保険に加入するとき、次のような項目をあらかじめ選択することになります。
ピケガミ
将来に対する不安から、できるだけ保険を手厚くしたいと考えるのが人間の性です。
アヤカ姉
まあ万が一のことを考えるとね〜。
ピケガミ
保険会社のセールスに不安を煽られ、多くの特約を付けている人もいるでしょう。しかし、手厚くすればするほど保険料は跳ね上がります。
アヤカ姉
安心と保険料は比例するということね。
ピケガミ
まさにその通りです。しかし、高い保険料を払っていても、保障とのバランスを考えると割にあっていないことは多くあります。
アヤカ姉
例えば、どういうところが割に合わないの？
ピケガミ
入院1日につき1万円が支払われる保険に月額5000円を支払い続けることです。
アヤカ姉
1日１万円をもらえるのはありがたいと思うけど、どうなの？
ピケガミ
最近は病院のベッド数が足りていないことからあまり長く入院させない方針になっています。
たいていの場合、入院は長くても一週間程度です。
アヤカ姉
なるほどね。意外と入院の保障はいらないってわけね。
ピケガミ
このように、とんでもない額の治療費がかかることは意外とありません。医療保険で元が取れることはあまりないのです。
アヤカ姉
高額な医療保険に入ることは、可能性があるということね……。
ピケガミ
そうです。それに公的な制度を使えば、とんでもない高額な医療費が来ても対応することができます。
また、保険会社はシミュレーションを行った上で保険をつくっているため、
会社側が損をすることはほとんどありません。
アヤカ姉
そうなのね！いいことを聞いたわ〜！
医療保険でかかる合計金額の例
アヤカ姉
でも、自分で一旦は払わないといけないことや対象外の医療費があることを考えると、どっちがいいのかしら。
ピケガミ
では、シミュレーションしてみましょうか。
アヤカ姉
そうね、どれくらい差が出るのかを知りたいわ。
ケース①60歳までの保険を払い続くける場合
ピケガミ
医療保険に40年間毎月5000円支払ったとしましょう。総額は約240万円になりますね。
アヤカ姉
えっと、5000円×12ヶ月×40年だから、確かに240万円になるわね。
ピケガミ
一回の入院や手術を約8万円としましょう。実はそれ相応の額になるのは約30回の入院・手術をしたときなのです。
アヤカ姉
約30回？確かにそんなに入院することはない気がするし、無駄な気がしてきたわ……。
ピケガミ
そのため、ある程度の預金がある場合は医療保険は必要ではないのです。
高い医療保険に取って代わる備え３選
ピケガミ
では、もし医療保険に加入しないとする場合、どうしたらよいのか。次のような備えが考えられるでしょう。
アヤカ姉
詳しく説明してちょうだい！
①手厚い高額療養費制度
ピケガミ
先ほどご紹介した制度、高額療養費制度をご存知ですか？
アヤカ姉
知らないわ、初耳ね。
ピケガミ
高額療養費制度とは、国民健康保険などの公的健康保険に加入している人が対象の制度です。
アヤカ姉
で、どういう制度なの？
高額療養費制度のメリット
ピケガミ
この制度を使えば、医療機関や薬局の窓口で支払った額が1ヶ月で一定金額を超えたとき、その超えた金額を支給してもらえます。
アヤカ姉
ってことは、１ヶ月にかかる医療費は一定に抑えられるってこと？
ピケガミ
そうです。その金額は年齢や所得に応じて異なりますが、一般的な金額は8万~9万円です。
アヤカ姉
そんな便利な制度があるの？生命保険にお金をかけないとすると、結果的にはお得になりそうね。
ピケガミ
そうです。この制度を使えば、基本的に8万~9万円以上の負担をすることなく治療を受けられます。
アヤカ姉
すごい良い制度じゃない！！
ピケガミ
例えば、一度の入院で自己負担金が15万円発生したとします。この際にも申請さえすれば、実質の負担額は8万円程度に収められます。
高額療養費制度のデメリット
アヤカ姉
すごい良い制度だとは思うんだけど、本当にそんな良いことづくめなわけ？
ピケガミ
注意点は、一度は自分で支払う必要があるということです。
アヤカ姉
自分で一旦は払えるだけの貯金が必要になるということね！
ピケガミ
そうですね。そのためにも自分で緊急の際に支払える貯金を貯める必要があります。
アヤカ姉
なるほど。それは注意しなくちゃいけないわね。 他は？
ピケガミ
他には、対象外になる医療費などがあります。詳しくは、こちらでご確認ください。「高額療養費制度とは？？」
ピケガミ
しかし、医療を受けるとき、本当にお金がかかるのは実は通常の入院や手術ではありません。
アヤカ姉
それ、どういうこと？
ピケガミ
本当にお金がかかるのは、健康保険が適用されない先進医療などの特殊治療や、がんなどの三大疾病に関連する出費です。
アヤカ姉
それって、さっきの高額療養費制度で対処できないの？
ピケガミ
高額療養費制度は公的保険である健康保険のカバーする範囲で多くなりすぎた分を補填する制度です。
アヤカ姉
それってどういうことなのよ！
ピケガミ
つまりですね、健康保険の適用外である先進医療や特殊治療には対処できないということです。
アヤカ姉
やっぱりそういうことを考えると保険って必要な気がしてくるのよね。こういう場合はどうすればいいの？
②共済に加入し、特約をつける
ピケガミ
まず、特殊な治療に備える場合は医療保険の特約を使うことが出来ます。この特約自体はかなり安く、どの保険会社も月々100円ほどで付けることができます。
アヤカ姉
じゃあ、結局は医療保険に加入しなきゃいけないってこと？
ピケガミ
特約のために高い保険料を支払うのは勿体ないので、その特約を目的に最低限の共済（月額1000円〜2000円程度）に加入するという方法があります。
アヤカ姉
共済って、CMとかで聞いたことあるけど実際よく分からないわね……。
ピケガミ
共済は保険と似ている制度です。しかし、保険と違って特定の地域に住む、特定の職業についている人のみ加入できます。
アヤカ姉
じゃあ、私は加入できないかもしれないってこと？
ピケガミ
それがそうでもありません。「県民共済」「こくみん共済」「CO･OP（コープ）共済」「JA共済」のいわゆる四大共済には多くの場合加入できます。
アヤカ姉
他の共済と何か違うってこと？
ピケガミ
内容は変わりません。ただ、全国の共済連や農協と連携することで全国に展開しているのです。
アヤカ姉
なるほど。それなら多分私でも加入できるわね。
③がんや三大疾病専用の保険に加入
アヤカ姉
健康保険が適用されない先進医療とかの特殊治療は共済の特約を使うのね。じゃあ、がんとか三大疾患に備える場合の保険は？
ピケガミ
家系などの関係で本当に不安な場合は、がんなどの三大疾病専用の保険があるので、その保険に入るのが良いでしょう。
アヤカ姉
がん保険に入るのが良いのかもね。
ピケガミ
がん保険や三大疾病保険の中には、医療保険とは違って診断された時点でまとまったお金を受け取ることができるものもあります。そのため通院治療にも役立てることができます。（医療保険の場合は入院したときしか適用されません。）
アヤカ姉
病気専門の保険で気をつけることは？
ピケガミ
がん保険や三代疾病保険の保険料は医療保険と比べて少々高くつきますが、それらの病気にかかったとき本当に役立つ保険は専用の保険です。家系にこういった病気にかかった人がいる場合、検討してみる価値はあるでしょう。
アヤカ姉
ただ医療保険に入るんじゃなくて、ある病気に特化した保険に入った方が良い場合もあるのね。私にあった保険を探しをしてみるわ。
ピケガミ
まとめ
ピケガミ
今回は高額療養費制度や共済で保険料を下げる方法、お金のかかる治療の対応としての保険についてご紹介しました。
アヤカ姉
そうね、色んな方法が知れてよかったわ！
ピケガミ
ある程度の預金がある一般社会人の場合、高額療養費制度を活用することで医療保険はほぼ必要ないです。
アヤカ姉
ってことは、やっぱり貯蓄もしっかり進める必要もあるわよね〜
ピケガミ
そうなんですよね。そのため、貯金に回せるよう上手に保険料も管理する必要があります。
アヤカ姉
そうね、自分に必要な保障について考えるきっかけになったわ。
ピケガミ
不要な保険料を払い続けて損をしないために、公的制度や様々な方法を知り、加入している保険が自分にとって必要なものかを考えることが大切です。
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