2017/09/05
契約者貸付制度の全て〜保険を担保にお金が借りられる〜
保険というと、何かあった時に医療費や保証金がおりるだけのものとしか思っていないでしょうか。
保険はそれだけなく、保険を担保にお金を借りるという、
金融の役割を担っていることを知っていますか？
この契約者貸付制度は、リスクヘッジとして重要です。
この制度を知っていると、保険選びや保険の見直しに役立ちます。
今回は、この契約者貸付制度のメリット、そして失敗しないための注意点をご紹介致します。
目次
契約者貸付制度とは
保険を担保に、お金を借りる制度！
アヤカ姉
今後、急にまとまったお金が必要になった時にどうやってお金を集めようかと、心配なのよ。
ピケガミ
そうなんですか。アヤカさん、契約者貸付制度というのを知っていますか？
アヤカ姉
知らないわぁ〜。
いいものなの？
ピケガミ
緊急時には便利な制度ですよ。これは、契約している保険を担保にして保険会社からお金を借りる制度です。
アヤカ姉
そうなの〜！？
じゃあ、教えてちょうだい！
ピケガミ
契約者貸付制度とは、保険を担保に保険会社からお金を借りる方法です。
アヤカ姉
そんなことできるの！？
ピケガミ
できてしまうのです。借り入れ金額は解約払戻金の70～80％が一般的ですね。
アヤカ姉
解約払戻金って何よ？
ピケガミ
解約払戻金とは保険を中途解約した際に契約者に払い戻されるお金のことです。
アヤカ姉
途中解約すると戻ってくるお金ね。また一つ賢くなったわ。
貯蓄型の保険で利用可能
アヤカ姉
この契約者貸付制度って、貯蓄型の保険でしか利用できないって本当なの？
ピケガミ
そうなんです！保険には「掛け捨て型」と「貯蓄型」があり、「掛け捨て型」は言葉の通り返ってきません。一方、「貯蓄型」は多めの保険料を払うことになりますが、解約返戻金が返ってきます。
ピケガミ
そして、この解約返戻金がある保険を対象に契約者貸付制度が利用可能なのです。
３段階の解約返戻金
アヤカ姉
解約返戻金の金額とかって、必要な分だけ調節できたりしないのかな？
ピケガミ
できますよ！解約返戻金は、
①従来型・・・通常通り解約返戻金を受け取れる型
②低解約返戻金型・・・従来型の70%ほど
③無解約返戻金型・・・解約返戻金が無い
の3つの型に分類できます。
ピケガミ
②と③の型は解約払戻金が少ない代わりに保険料も安く済むことが多いです。
アヤカ姉
なるほどね。自分に合ったものを選べばいいということね！
契約までの流れとは？
アヤカ姉
まずその〜、契約者貸付制度？ それを利用したいときどうすればいいのか教えてちょうだい！
ピケガミ
では契約までの流れを説明しますね。
契約は申込から完了まで、約1週間で終わります。契約の流れは、以下のようになっています。
アヤカ姉
ふ〜〜ん。こんな流れなのね。子育ての合間でもできそうね。
ピケガミ
はい。保険会社によっては、ホームページから申し込むことができる会社もあります。申し込みをする際はその保険会社の流れに従うようにしましょう。
アヤカ姉
契約手続きが楽のは、ありがたいことだわ〜！
ピケガミ
そうですね。 ほとんどが郵便で待つ時間なので、隙間時間でもできますよ！
契約者貸付制度の4つのメリット！
アヤカ姉
流れはわかったから、メリットを教えて欲しいわ〜。
ピケガミ
わかりました。以下のように主に4つのメリットがあります。
低金利
アヤカ姉
低金利！？それって一番大事じゃない！
ピケガミ
そうですね。2~6%ほどの低金利です。 しかし、他の消費者金融の一般的な金利である約18％と比べても圧倒的に低いことがわかります。
アヤカ姉
確かに、比べてみると断然安いわね！
ピケガミ
ただし、不動産投資で使用される住宅ローンはさらに低金利のため、不動産投資をする際の資金調達方法としては適していないといえるでしょう。
アヤカ姉
なるほど〜。逆に言えばそれ以外なら使ったほうがオトクなことが多いのね。
審査がない
ピケガミ
上記の流れからもわかるように、審査がなく、手続きが簡単です。また、契約までに必要な時間も少ないため、手軽だといえます。
アヤカ姉
時間が限られているのは主婦だけじゃないけど、ありがたいわね。
ピケガミ
審査がないということは借り入れに収入が大きく関わってこないということです。
アヤカ姉
シングルマザーなんかはそういう事情でお金を借りづらいことがあるもんね。
ピケガミ
そういう方もこの制度ではお金を借りられるのです。
アヤカ姉
定期的な収入が得づらい主婦には大事なポイントよねぇ〜。
返済期限がない
アヤカ姉
へ、返済期限がない？ 大丈夫なの？そんな制度って…。
ピケガミ
返済期限がありませんが、金利はかかり続けるので注意してくださいね！
アヤカ姉
そういうデメリットはあるのね。
ピケガミ
ただ予測不能な急の資金不足にはリスクが少ない資金を集める方法といえるでしょう。
アヤカ姉
いいこと聞いたわ〜。
個人の信用情報に載らない
ピケガミ
前提として解約返戻金のある保険を担保にするため、個人の信用情報が影響を受けることはありません。
アヤカ姉
じゃあ、借金したって銀行には知られづらいのね。
ピケガミ
借金の裏技的存在として紹介されるのはこのためです。
アヤカ姉
解約返戻金というのがキーポイントなのね。
裏技を知れたみたいで嬉しいわ〜〜。
ピケガミ
しかし、メリットばかりではなく、注意点も多く存在します！！
以下の注意点を読んだ上で計画的に利用しましょう。
契約者貸付制度の5つの注意点！
金利が複利で適用
アヤカ姉
単利と複利の話ね！
ピケガミ
そうですね。一般的な金融機関のローンは単利で計算されます。しかし、契約者貸付制度は金利が、複利で計算されます。
アヤカ姉
なるほど〜。返済期限がなくて金利が複利でかかるのは要注意よね！！
ピケガミ
加入時期による、金利の変動
アヤカ姉
これはどういう意味なの？
ピケガミ
一昔前は今より利率の高い保険が存在しました。そんな時期に入った保険で、契約者貸付制度を使う場合、通常より金利が高くなってしまいます。
アヤカ姉
なるほど〜。金利が高かった時の保険は要注意ってことね！
祝金、満期金から返済金額が引かれる
ピケガミ
返済中に祝金などを受け取る機会があれば、返済額を引かれたものを受け取ることになります。
アヤカ姉
ちょっとわかりづらいわね～。
ピケガミ
そうですね～、たとえば、70万円の返済額で、祝金が200万円の場合、受取額は130万円になります。
アヤカ姉
契約者貸付制度を利用してる時は、祝金と満期金にはあまり期待できないってことね。
ピケガミ
はい。
これは保険を担保にしているため、当たり前といっていいでしょう。
解約返戻金超過で保険が失効
ピケガミ
これが最も注意しなくてはならないことです。
アヤカ姉
失効…。保険の効果がなくなるってことよね？
ピケガミ
そうですね。返済額が、解約返戻金を超えてしまうと保険が失効してしまいます。
アヤカ姉
それじゃ、せっかく保険に入ったのに元も子もないじゃない！
ピケガミ
まさにそうでしょう。
解約返戻金のために保険に加入しているわけではないです。
アヤカ姉
確かにそうね・・
ピケガミ
貸付金を返済すれば、保険を復活させることもできますが、計画的に返済することをオススメします。
利用不可の保険があり
アヤカ姉
これはどういうことなの？
ピケガミ
基本的に、解約返戻金がある積立型の保険ならば契約者貸付制度は利用できます。しかし、解約返戻金がない保険の場合、利用できません。
アヤカ姉
どんなものが解約返戻金がないわけ？
ピケガミ
解約返戻金の有無は契約時にしっかり確認することが必要です。その中でも解約返戻金がない代表的な保険としては、以下の3つがあります。
アヤカ姉
そうなのねぇ〜〜。学資保険は今入っているけど使えないのね。
ピケガミ
そうですね。契約者貸付制度をご利用の際は、自分が加入している保険で、この制度を利用できるか確認しましょう。
まとめ
ピケガミ
最後に注意点をご紹介しましたが、契約者貸付制度は計画的に利用すれば、とても便利でお得な制度です。
アヤカ姉
そうね！今日知られてよかったわ〜！
ピケガミ
しかし、お金を借りていることには違いありません。低金利だとしても、借用額が複利で運用されるなどのリスクはあります。
アヤカ姉
・・たしかにそうよね。済期限がないからってお金を借りていることを忘れちゃいけないわよね！
ピケガミ
まさにそうですね。急な資金不足以外では、有効な手段とはいえません。しっかりとメリットとリスクをおさえて利用しましょう。
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